Hur påverkar en betalningsanmärkning räntan på bolån?

Räntan på ett bolån sätts individuellt beroende på låntagarens kreditvärdighet. Ju lägre kreditvärdighet du har, ju större risk anser banken att lånet har, och ju högre ränta behövs för att kompensera. De banker som lånar ut trots betalningsanmärkningar tar generellt lite högre risk än de som inte gör det och har därför generellt högre räntor som de utgår från.

Alla bolån du kan få med betalningsanmärkning

Listränta Snittränta
    • 3 mån (rörlig) 5,79 %
    • 1 år 4,89 %
    • 3 år 4,09 %
    • 3 mån (rörlig) 4,67 %
    • 1 år 4,82 %
    • 3 år 3,78 %
    • Kontantinsats 15 %
    • Uppläggningsavgift 0 kr
    • Aviavgift 15 kr (0 kr e-faktura)
    Ansök om lånelöfte
    Upp till 85 % belåningsgrad
    Räkneexempel för ett bolån på 2 000 000 kr (2023-11-17) Om du har ett bolån på 2 000 000 kr med 4.40% bunden ränta i 2 år där belåningsgraden är 75 % av bostadens värde och återbetalningstiden är 50 år blir den effektiva räntan 4.49%. Din första månadsbetalning blir 10 667 kr, där 3 333 kr av det beloppet är amortering. Vid en oförändrad ränta på 4.49% under hela återbetalningstiden blir det totala beloppet att betala 4 203 667 kr.
  • Zensum
    • 3 mån (rörlig) 3,97 %
    • 1 år 4,67 %
    • 3 år 4,73 %
    • 3 mån (rörlig)
    • 1 år
    • 3 år
    • Kontantinsats 15 %
    • Uppläggningsavgift 0 kr
    • Aviavgift 0 kr
    Ansök om lånelöfte
    4 anslutna långivare
    Upp till 85 % belåningsgrad
  • Lendo - Bolån
    • 3 mån (rörlig) 5,07 %
    • 1 år 5,00 %
    • 3 år 4,07 %
    • 3 mån (rörlig) 4,68 %
    • 1 år 4,44 %
    • 3 år 3,81 %
    • Kontantinsats 100 %
    • Uppläggningsavgift 0 kr
    • Aviavgift 0 kr
    Ansök om lånelöfte
    9 anslutna långivare
    Upp till 0 % belåningsgrad
    Betalningsanmärkningar accepteras
    • 3 mån (rörlig) 4,76 %
    • 1 år 4,65 %
    • 3 år 3,98 %
    • 3 mån (rörlig) 4,80 %
    • 1 år
    • 3 år 3,96 %
    • Kontantinsats 25 %
    • Uppläggningsavgift 0 kr
    • Aviavgift 0 kr
    Ansök om lånelöfte
    Upp till 75 % belåningsgrad
    Ett bolån på 1 000 000 kr med 4,85 % rörlig ränta (4,96% effektiv ränta) ger räntekostnad 4 042 kr och rak amortering 2 778 kr per månad. Totalt 6 820 kr per månad, (före ev. skatteavdrag). Räntekostnaden sjunker varje månad i takt med att lånet amorteras ned. Total kostnad att betala under lånets löptid (30 år) är 1 999 998 varav 999 998 kr är ränta om räntan är oförändrad under lånets löptid. Antal avbetalningar är 360. Inga avgifter tillkommer
    • 3 mån (rörlig) 6,20 %
    • 1 år
    • 3 år 5,95 %
    • 3 mån (rörlig) 7,27 %
    • 1 år 8,08 %
    • 3 år 6,57 %
    • Kontantinsats 15 %
    • Uppläggningsavgift 2 495 kr
    • Aviavgift 30 kr (20 kr e-faktura)
    Ansök om lånelöfte
    Upp till 85 % belåningsgrad
    Betalningsanmärkningar accepteras
    I ett räkneexempel hos Bluestep Bank på 1 500 000 kr med rörlig nominell ränta på 6,98%, 3 månaders rörlig ränta, löptid på 40 år och månatlig amortering är den effektiva räntan 6,74%. Detta inkluderar uppläggningsavgift (2 495 kr) och aviavgift (15 kr/månad för autogiro). Totalt belopp att betala är 3 823 903 kr.
  • Ordna bolån
    • 3 mån (rörlig) 4,59 %
    • 1 år 4,67 %
    • 3 år 4,73 %
    • 3 mån (rörlig)
    • 1 år
    • 3 år
    • Kontantinsats 15 %
    • Uppläggningsavgift 0 kr
    • Aviavgift 0 kr
    Ansök om lånelöfte
    5 anslutna långivare
    Upp till 85 % belåningsgrad
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Räntespannet är per 2021-10-01 nominellt 0,84%-7,9% och effektivt 0,85%-8,0%. Vid ett bolån på 1 400 000 kr med en rörlig ränta på 1,34% (1,35% effektiv ränta), 50 års löptid, 2% årlig amortering blir månadskostnaden 6680 kr (före ev. skatteavdrag) för ränta och amortering. Den totala kreditkostnaden för lånet blir 3 205 340 kr under löptiden (50 år).
  • Sambla bolån
    • 3 mån (rörlig) 6,50 %
    • 1 år
    • 3 år 6,20 %
    • 3 mån (rörlig) 7,22 %
    • 1 år 7,78 %
    • 3 år 6,70 %
    • Kontantinsats 15 %
    • Uppläggningsavgift 0 kr
    • Aviavgift 0 kr
    Ansök om lånelöfte
    6 anslutna långivare
    Upp till 85 % belåningsgrad
    Betalningsanmärkningar accepteras
    För ett annuitetslån på 200000 kr med 12 års löptid, nominell ränta 6.75 % och 0 kr i uppläggnings-/aviavgift blir den effektiva räntan 6.96 %. Totalt belopp att betala: 292350 kr. Månadskostnad: 2030 kr fördelat på 144 betalningstillfällen. Din ansökan kommer att skickas till de kreditgivare som bäst matchar din profil. Återbetalningstid 1-20 år. Maximala räntan är 33,99%. Räntespann mellan: 5,20% - 33,99%.

Så kan du få bolån med en anmärkning

En betalningsanmärkning är för banken en tydlig signal om att din betalningsförmåga kan vara något sämre, vilket också är anledningen till att din låneansökan blir nekad i automatiska processer. Det kan dock finnas godtagbara skäl till varför betalningsanmärkningen uppstått, och ligger den dessutom långt bak i tiden är det ju stor sannolikhet att din ekonomi har blivit bättre. Dessutom har du genom betalningsanmärkningen förhoppningsvis lärt dig en läxa om vikten att hålla reda på dina räkningar.

Idag finns det flera banker som insett att en betalningsanmärkning inte behöver betyda att en person saknar betalningsförmåga. Vissa banker har därmed specialiserat sig på att göra individuella prövningar där betalningsanmärkningar kan vägas upp av andra faktorer. Har du en i övrigt god ekonomi med en stabil inkomst och låg belåning behöver inte betalningsanmärkningen vara ett problem. Mer om dessa banker nedan.

Låna med medlåntagare eller borgensman

En möjlighet för att få bostadslån trots betalningsanmärkning är att använda en medlåntagare eller en borgensman. En medlåntagare är en person som delar betalningsansvaret med dig – betalas inte lånet som det ska hamnar ni därmed båda i problem. Eftersom medlåntagaren delar ansvaret räknas dennes ekonomi också in i bedömningen när du ansöker om bolånet. Har din  medlåntagare en bra ekonomi, kan det väga upp om din är lite sämre. 

En borgensman är ett annat vanligt sätt att förbättra chanserna till bolån. Till skillnad från medlåntagaren är borgensmannen inte direkt betalningsansvarig för lånet utan borgensåtagandet börjar gälla först när du själv inte kan betala. Vid låneansökan kollas därför borgensmannens ekonomi separat. Oavsett om du har en borgensman eller medlåntagare sås kommer dennes ekonomi att påverkas, i och med ditt bolån. Det är därför ett stort ansvar att låna med borgensman eller medlåntagare och du bör välja någon som du har en väldigt nära relation med, som en förälder

En medlåntagare behöver inte bo i bostaden, även om medlåntagaren står på bolånet.

Hur ser kraven ut om man ska köpa hus eller lägenhet med en anmärkning?

Oavsett om du ska låna till hus eller lägenhet är kraven för att få ett bolån densamma. Däremot ser kraven lite olika ut hos olika banker. Generellt tittar bankerna på följande saker:

  1. Inkomst - Inkomsten ska vara stabil och förutsägbar. Att ha en väldigt låg inkomst behöver inte vara ett problem om du kan visa att du också har låga kostnader och därmed kan klara att betala räntor och amortering.
  2. Anställningsform - Förr var fast anställning ett krav men numera går det ofta bra med andra anställningsformer. Har du tim- eller projektanställning är det bra om du har ett intyg från din arbetsgivare som säger något om hur mycket och hur länge du förväntas jobba i framtiden.
  3. Andra lån - Har du flera andra lån kan du bli nekad då banken anser att du inte har möjlighet att betala ytterligare räntor och amorteringar. Snabb eller sms-lån skvallrar dessutom om tidigare ekonomiska problem.
  4. Kreditupplysningar - Många kreditupplysningar på kort tid kan vara ett tecken på att du antingen tagit många lån eller haft problem med inkasso. Enstaka kreditupplysningar är däremot inga problem.
  5. Andra tillgångar - Har du redan någon form av fastighet är det en fördel.

För dig som vill låna till hus eller bostadsrätt med betalningsanmärkning är det utöver ovan viktigt hur, när och varför du fått en eller flera betalningsanmärkningar. Anmärkningen bör ligga lite längre bak i tiden och har du flera anmärkningar bör de vara under samma avgränsade period som du till exempel kan förklara med att du drabbats av sjukdom, skilsmässa eller annat som tillfälligt påverkade din ekonomi.

Kan jag få ett lånelöfte när jag är hos Kronofogden?

Om du har aktiva skulder hos Kronofogden går det inte att få något huslån eller lånelöfte. Du måste först lösa de skulderna innan du kan ansöka om ett bolån. Har du däremot ett skuldsaldo som syns i din kreditupplysning men där skulden numera är betald, då kan du exempelvis ansöka om bolån hos Bluestep. Kraven är samma som när du söker lån med anmärkning – det krävs att din ekonomi är god i övrigt, för att väga upp för det tidigare skuldsaldot.

Kan jag flytta mitt bolån till en annan bank med en anmärkning?

Att flytta bolånet till en annan bank är ett vanligt sätt att få ner räntan. I samband med flytten måste den nya banken ta en kreditupplysning på dig och de kommer därmed få reda på att du har en betalningsanmärkning. Om banken godkänner flytten trots detta beror på bankens egna riktlinjer. Kontakta banken du planerar att flytta lånet till och fråga hur de ställer sig till betalningsanmärkningar innan du inleder processen med att flytta lånet.

Vilka banker godtar betalningsanmärkningar?

Bank Godtar betalningsanmärkningar
Nordea ❌ Godtar inte betalningsanmärkningar
Swedbank ❌ Godtar inte betalningsanmärkningar
SEB ❌ Godtar inte betalningsanmärkningar
Handelsbanken ❌ Godtar inte betalningsanmärkningar
Länsförsäkringar ❌ Godtar inte betalningsanmärkningar
Bluestep ✅ Godtar betalningsanmärkningar
Marginalen Bank ✅ Godtar betalningsanmärkningar
Zensum ✅ Godtar betalningsanmärkningar
Lendo ✅ Godtar betalningsanmärkningar

För- och nackdelar att ta bolån med en betalningsanmärkning

Att ta bolån med betalningsanmärkning kommer innebära en högre ränta än vad du skulle fått utan anmärkningen. Har du möjlighet kan det därför vara bättre att vänta tills betalningsanmärkningen försvinner från kreditupplysningen. Detta tar tre år från det att den registrerades hos Kronofogden. 

Om du däremot måste flytta nu så finns det sällan några andra alternativ än att ta ett lån. Och att ta ett bolån med betalningsanmärkning är i det fallet väldigt mycket bättre än att ta någon annan typ av lån. Om du kan få någon att ställa upp som medsökande eller borgensman så kanske du kan få ned kostnaden.

Vanliga frågor om att ta bolån med betalningsanmärkning

Kan man få lånelöfte med en anmärkning?
Vilka typer av boende kan man köpa med en betalningsanmärkning?
Kan man låna till kontantinsatsen med betalningsanmärkning?
Kan man få bolån trots att man har en skuld till Kronofogden?
Kan jag flytta bolånet till SEB om jag har betalningsanmärkning?
Kan man ta bolån med betalningsanmärkning hos Handelsbanken?
Kan man få bolån trots betalningsanmärkning hos Länsförsäkringar?
Kan man ta bolån hos Nordea med en betalningsanmärkning?
Kan man ta bolån hos Swedbank med en betalningsanmärkning?
Simon Klaesson
Simon Klaesson

- Innehållsansvarig

Simon har ett stort intresse för finans och ekonomi och har sedan 2020 varit innehållsansvarig på Lånen.se. Simon har sedan tidigare en högskoleexamen som webbredaktör och ser i dagsläget till att innehåll och data på Lånen.se är korrekt och alltid uppdaterad.