Företagslån för småföretag

Företagslån för småföretag — vad är det?

Med småföretag menar man vanligtvis företag med upp till tio anställda, eller företag där den årliga omsättningen eller balansomslutningen (summan av företagets tillgångar) inte överstiger 20 miljoner. Inom EU används även termen mikroföretag för att beskriva dessa bolag. Företagslån för småföretag är vanligtvis lån utan säkerhet på upp till tre miljoner, i undantagsfall högre. Lånen har vanligtvis korta löptider (upp till fem år) och ganska höga räntor. 

Företagslån till småföretag var länge en omöjlighet, och än idag är de traditionella bankerna ointresserade av denna grupp. Detta eftersom risken och kostnaderna för kreditförluster anses hög i relation till de ränteintäkter så små företag kan inbringa. Lyckligtvis finns det idag en rad mindre långivare och banker som erbjuder finansiering till småföretag, och som har utvecklat bättre metoder för kreditbedömning speciellt anpassat för denna målgrupp.

Vilka typer av småföretag kan få ett företagslån?

Idag kan alla typer av småföretag få ett företagslån. Beroende på bolagsform finns dock lite olika saker du behöver tänka på när du lånar:

• Enskild firma: Lånar du till en enskild firma blir du automatiskt privat betalningsansvarig för lånet och en kreditupplysning på dig kommer registreras vid ansökan.
• Handels- eller kommanditbolag: Alla ägare blir privat betalningsansvariga för lånet och måste också godkänna låneansökan.
• Aktiebolag: Att minst en huvudman går i borgen är praxis när det gäller lån till små aktiebolag. Har företaget flera huvudmän måste alla godkänna låneansökan.

Så här hittar du det bästa företagslånet till ditt småföretag

Idag finns som sagt många långivare som erbjuder lån till småföretag. Många av dessa lån är dyra och du bör därför inte gå för snabbt fram när du lånar. Genom att gå igenom dessa steg minskar du risken för att fastna med ett dåligt lån:

1. Tänk igenom lånets storlek och återbetalningstid. Ju högre belopp och ju längre löptid, desto högre blir totalkostnaden för lånet. Samtidigt kan en för kort löptid göra att du får svårt att klara andra betalningar. På många långivares och låneförmedlarens hemsidor finns räknare där du kan se vad din månadskostnad blir vid olika belopp och löptider, Använd dessa!
2. Jämför alltid fler långivare. Gärna genom en så kallad låneförmedlare som ger dig möjlighet att få erbjudanden från flera aktörer samtidigt som bara en kreditupplysning tas. Tänk på att en kreditupplysning på dig som privatperson oftast också tas. Många långivare använder dock inte UC AB.
3. När du väl valt ett lån är det viktigt att du läser igenom låneavtalet noga. Kolla efter dolda avgifter och säkerställ att du förstår återbetalningsvillkoren. Hur gör du till exempel för att lösa lånet i förtid och går det att förlänga löptiden?

5 alternativ till finansiering för småföretag

Förutom företagslån finns det en del andra sätt att få fram kapital till ett småföretag. Här presenterar vi fem vanliga alternativ:

Företagskredit

En företagskredit kan även kallas kontokredit eller checkkredit och är ett beviljat kreditutrymme som du när som helst kan göra uttag ifrån. Du behöver bara betala ränta på den del av krediten som du har tagit ut, vilket gör att företagskredit passar bra som en buffert, och för situationer då du inte vet exakt hur mycket kapital du behöver. Nackdelen med företagskrediter är att de ofta är ganska dyra när du väl använder dem.

Factoring 

Factoring är ett annat ord för fakturaköp eller fakturabelåning och är ett alternativ för företag som säljer på faktura. Genom att belåna eller sälja hela eller delar av din kundreskontra får du pengar direkt försäljningen sker. Du har också möjlighet att slippa en del administration genom att låta factoringbolaget ta över hela processen från fakturering till indrivning av sena betalningar. Detta kan dock bli ganska dyrt.

Leasing

Om du behöver kapital för att köpa in en tillgång som till exempel ett fordon eller en maskin kan leasing, det vill säga att hyra på lång tid, vara ett alternativ. Med leasing får du en fast månadskostnad för att nyttja tillgången, och du slipper krånglet med att försöka göra dig av med den. Nackdelen med leasing är att det kan innebära vissa begränsningar kring vilken tillgång du kan köpa och hur du får använda den. Det blir också oftast dyrare än att köpa.

Lån från ägare eller närstående

Den absolut vanligaste källan till kapital för småföretagare är ägarens privata pengar. Det är också vanligt att man lånar från släktingar och andra närstående. Fördelen med att låna privat är att du slipper kreditbedömning, kreditupplysning och höga räntor. Nackdelen är att nära relationer kan förstöras ifall det går dåligt med företaget och du inte kan betala tillbaka. Tänk på att alltid skriva formella kontrakt när du lånar av en närstående, och att du vid lån över längre perioder bör erbjuda någon form av ränta, även om du lånar från dig själv.

Ta in investerare

Ett annat alternativ som framför allt passar aktiebolag är att ta in investerare. Om du har en unik affärsidé med stor tillväxtpotential kan du ansöka om riskkapital från professionella investerare. Investering kan också vara ett alternativ till att låna pengar från närstående. Genom att låta dem bli delägare i bolaget utsätter du dem visserligen för mer risk då företagets ägare prioriteras absolut sist vid en eventuell konkurs. Samtidigt får de mer insyn och inflytande i bolaget; och möjlighet till högre avkastning om det går bra.

När passar det med ett företagslån för småföretag?

Ett företagslån passar bra när du behöver en viss summa pengar under en någorlunda avgränsad period. Det kan till exempel vara:

• Vid oväntade utgifter, som att en maskin gått sönder och behöver ersättas
• Vid tillväxt/expansion, för att till exempel investera i att bygga ut lokalen
• När du vill köpa in ett större parti varor för att få lägre priser
• När du under en period har lägre intäkter, som under lågsäsong, och behöver kapital för att täcka utgifterna

Vill du lära dig mer om hur du kan använda ett företagslån på ett smart sätt? Vi har en guide där vi går igenom 5 smarta sätt att använda ett företagslån på.

Finns det företagslån för småföretag utan uc?

När du ansöker om ett företagslån som småföretagare görs i regel en så kallad företrädarupplysning på den som ska gå i borgen. Undantaget är enskilda firmor, men eftersom det där inte är någon tydlig gräns på din och företagets ekonomi är en upplysning på bolaget också en på dig som privatperson. Detta kan göra att vissa drar sig för att ansöka om företagslån. Dock finns det många aktörer som inte använder uc. Tänk också på att en enstaka kreditupplysning, oavsett om den är från uc eller inte, sällan påverkar din kreditvärdighet. 

Finns det företagslån för småföretagare med betalningsanmärkning? 

Betalningsanmärkningar för företag fungerar på ett lite annorlunda sätt än för privatpersoner. Dels finns ett försteg till betalningsanmärkning som kallas för ansökan om betalningsföreläggande. Dessa kan bestridas om du till exempel anser att en faktura är felaktig. Först när en period har gått och betalningsföreläggande varken betalats eller bestridits uppstår en betalningsanmärkning. Betalningsförelägganden syns i kreditupplysningen i två år och är vanliga bland småföretag.

Viktigt att känna till A-mål och E-mål

En annan skillnad är betalningsanmärkningar på skatt, så kallade A-mål. Uppdelningen i A-mål (skulder till staten) och E-mål (skulder till privatpersoner och företag) finns även för privatpersoner men där är A-mål ovanliga. Företagare däremot måste ofta göra betalningar till Skatteverket. Dessa är lätta att missa då inga fakturor eller påminnelser skickas ut. A-mål går inte heller igenom steget med betalningsföreläggande varför väldigt många företag har betalningsanmärkningar som är A-mål.

Normalt sett är det inga problem att få ett lån som småföretagare om du har enstaka betalningsförelägganden eller A-mål. Har du däremot betalningsanmärkningar som är E-mål, eller om du som företrädare har privata anmärkningar, kan det vara svårare.

Fördelar och nackdelar med företagslån till småföretag

Sammanfattning

• Småföretag, eller mikroföretag enligt EU:s definition, är företag med upp till 10 anställda och max 20 miljoner i årsomsättning och balansomslutning.
• Till skillnad från förr finns idag en rad olika finansieringsalternativ tillgängliga för småföretag oavsett bolagsform.
• Företagslån är ett av det vanligaste, och med det avses vanligtvis ett lån utan säkerhet på upp till 3 miljoner med en löptid på upp till 5 år.
• Om du funderar på att ta ett företagslån är det viktigt att du tänker igenom beslutet väl, att du jämför lån från flera aktörer och att du läser igenom lånevillkoren ordentligt.