Checkkredit för företag

Vad är en checkkredit?

Till skillnad från ett lån, som du får utbetalt i sin helhet på en gång, så får du vid ansökan om en checkkredit inte ut några pengar. Du blir i stället beviljad vad som kallas för ett kreditutrymme eller kreditlimit. Detta utrymme kan du ha som en buffert. När du behöver kan du använda hela eller delar av detta belopp, utan att behöva göra en ny ansökan. Inte förrän du använder krediten tas någon ränta ut, och då endast på den del av limiten som du har använt.

De flesta checkkrediter betalas av månadsvis och du kan ofta själv bestämma hur snabbt du betalar av, förutsatt att du är över ett visst minimibelopp som kan vara en fast summa eller en viss andel av din utestående skuld. I samband med detta betalar du också ränta och avgifter. Det du betalat tillbaka kan du sedan låna upp nästa gång din likviditet är dålig.

Checkkredit kopplad till ditt bankkonto

Många banker erbjuder en checkkredit kopplad till ditt bankkonto. Från denna kredit görs ett uttag automatiskt så fort ditt saldo blir lägre än noll. I praktiken innebär det att du kan fortsätta göra utbetalningar från kontot trots negativt saldo, tills det att du nått din kreditlimit.

Extern checkkredit

Ett annat alternativ är att ha en checkkredit kopplad till en annan bank eller långivare än den där du har ditt konto. Du kommer då behöva begära ett uttag när du vill använda krediten. Det går smidigt att göra via Mina sidor på långivarens hemsida och vanligtvis får du pengarna samma dag. 

Hur ansöker man om en checkkredit?

Att ansöka om en checkkredit görs på samma sätt som när du ansöker om ett företagslån. Det bästa är att använda en låneförmedlare. Du kan då jämföra räntor och villkor hos flera olika långivare samtidigt som du bara behöver göra en ansökan. Hos oss på Lånen.se hittar du de bästa låneförmedlarna. När du väl klickat dig in på en låneförmedlares hemsida går processen till som följer:

1. Ange önskat belopp och löptid samt företagets organisationsnummer och kontaktuppgifter.
2. Signera med bankID. Du godkänner därmed att en kreditupplysning tas på företaget.
3. Du får nu preliminära förslag från olika långivare presenterade för dig. Välj det bästa förslaget och klicka dig vidare till den långivarens hemsida.
4. Nu ser processen lite olika ut beroende på vilken långivare du valt och hur ditt företags ekonomi ser ut. Ibland kan det behövas kompletterande information om företaget och ofta blir du uppringd av långivaren. För de flesta företagskrediter behöver du också gå i borgen för lånet vilket betyder att en kreditupplysning på dig som privatperson (en så kallad företrädarupplysning) tas.
5. När du gått igenom eventuella kompletterande steg får du ett avtal som du ska signera med BankID. Läs igenom avtalet noggrant så att du har alla kreditens kostnader samt villkoren för återbetalning klart för dig.
6. Du har nu fått ett kreditutrymme beviljat och kan när som helst begära ett uttag och få det utbetalt till ditt konto.

Observera att för att kunna ansöka om en checkkredit för ett företag så måste du vara firmatecknare.

Vilka krav finns det?

För att bli beviljad en checkkredit ställs ungefär samma krav som när du ansöker om ett vanligt företagslån utan säkerhet. De exakta kraven varierar men i princip ser de ut så här:

• Företaget och dess företrädare måste vara registrerade/folkbokförda i Sverige.
• Företaget måste ha varit aktivt och haft verksamhet under en viss tid, till exempel 6 månader, och ha uppnått en viss minimiomsättning.
• Företaget får inte ha något aktivt skuldsaldo hos Kronofogden.
• Företaget måste ha en tillräcklig kreditvärdighet vilket till exempel innebär att det inte har för många betalningsanmärkningar, att det är lönsamt och att det inte har för mycket lån.
• En person, vanligtvis ägaren, måste gå i borgen för lånet. Denna person måste också ha en viss kreditvärdighet och får inte ha skulder hos Kronofogden.

Dessa faktorer påverkar inte bara om företaget får låna eller inte utan är också avgörande för räntan. Kreditvärdigheten och företagets omsättning bestämmer också hur stor checkkrediten kan bli. 

Ränta och avgifter för checkkrediter

Checkkrediter är förenade med flera olika typer av kostnader:

• Ränta: Den vanliga räntan utgår bara på den del av limiten som du använder. Räntans storlek bestäms vanligtvis individuellt baserat på företagets kreditvärdighet. Vilken långivare du valt påverkar också. Hos storbankerna, där det ställs höga krav, kan du oftast få en lägre ränta än hos nischbanker som är mer specialiserade på lån till småföretag.
• Kontraktsränta eller limitavgift: Hos många långivare måste du betala en avgift på hela ditt kreditutrymme. Vanligtvis sätts utgörs denna av en viss procent (mellan 0,5 och 2%) på kreditutrymmet men det kan också vara en fast avgift.
• Avgifter: En del checkkrediter har också fasta avgifter. Det kan vara en uppläggningsavgift som tas ut när checkkrediten blir beviljad, en uttagsavgift varje gång du gör ett uttag eller en aviavgift varje månad när du gör din avbetalning.

Som du ser är det inte helt lätt att jämföra checkkrediter då olika långivare har olika kostnadsstrukturer. Genom att jämföra den effektiva räntan, som är alla lånets kostnader uttryckta som en procent av lånesumman per år, kan du hitta den totalt sett billigaste krediten.

För en checkkredit bör ditt val också påverkas av ditt förmodade behov. Kommer du garanterat göra stora uttag är räntan viktigare än kontraktsränta och avgifter, behöver du däremot framförallt en buffert är det bättre att försöka minimera de kostnader som uppstår även om du inte gjort några uttag.

Hur stor bör checkkrediten vara?

Hur stor checkkredit du kan beviljas beror på företagets omsättning och kreditvärdighet. Vanligtvis kan du maximalt få cirka en månadsomsättning, eller 10 procent av årsomsättningen som limit, men viss variation förekommer då olika långivaren har olika riktlinjer. Det finns dock inget som säger att du måste ansöka om en så stor kredit.

Eftersom många checkkrediter har en kontraktsränta kan du sänka dina räntekostnader genom att välja ett mindre belopp. En lägre limit minskar dessutom risken för att du blir överbelånad genom att du gör stora uttag trots att du egentligen inte är säker på att du kan betala tillbaka.

Hur mycket du ska ansöka om beror därför på hur ditt kapitalbehov ser ut. Det kan du komma fram till genom att analysera föregående års kassaflöde och framtida förändringar. Om syftet med krediten är att du ska ha en buffert bör krediten kunna täcka förmodade underskott i kassan samtidigt som en buffert finns kvar för oförutsedda händelser. 

Om du upptäcker att du valt en för låg kredit kan det gå att höja den. Vanligtvis krävs dock en ny kreditprövning för att detta ska vara möjligt.

I vilka situationer passar en checkkredit?

• En checkkredit är perfekt för företag med stora variationer i kassaflödet, till exempel på grund av säsongsbunden verksamhet. Du kan då göra uttag i slutet av varje månad för att täcka vissa kostnader, för att sedan snabbt betala av krediten under högsäsong.
• Ett annat exempel på när en checkkredit passar bra är om ditt företag är i en tillväxtfas eller håller på med ett projekt, som en renovering, som har löpande och svåruppskattade kostnader. Du kan då göra uttag när en stor kostnad uppstår, och direkt ha pengarna på ditt konto.
• Ska du däremot göra en större investering som du på förväg vet exakt hur stor den är och när den ska betalas kan ett vanligt företagslån göra att du kommer billigare undan.

Checkkredit eller lån – de viktigaste skillnaderna

Här kommer de viktigaste skillnaderna som utmärker checkkrediten jämfört med vanliga företagslån utan säkerhet:

• Utbetalning: När du tar ett lån betalas pengarna ut i sin helhet så fort ansökan är godkänd. Med checkkrediten däremot måste du aktivt begära ett uttag när du vill ha pengarna och du kan då välja hur mycket du behöver.
• Återbetalning: När du lånar väljer du en löptid i samband med ansökan och får en betalplan att hålla dig till. Med checkkrediten är återbetalningen mer flexibel. Ofta finns ett minimibelopp du måste betala om du har ett aktivt uttag, men i övrigt bestämmer du själv.
• Ränta: På ett lån utgår ränta på hela beloppet medan du med checkkrediten endast betalar ränta på aktiva uttag.
• Möjligheten att låna igen: Har du en checkkredit kan du när som helst begära ett uttag på de pengar du betalat tillbaka, så länge du inte överskrider din limit. Med ett lån kräver en höjning (där du lånar tillbaka dina inbetalda pengar) vanligtvis en ny ansökan med kreditprövning.