Företagslån utan säkerhet

Företagslån utan säkerhet - vad är det?

Ett företagslån är precis som det låter, ett lån som ges till ett företag. Ett företagslån med säkerhet är ett lån där en tillgång, till exempel en fastighet, ett fordon eller maskin, ställs som garanti för lånet. Om låntagaren inte betalar enligt avtal så har långivaren rätt att överta tillgången.

Ett företagslån utan säkerhet är helt enkelt ett lån som ges till ett företag, och som inte har någon säkerhet knuten till sig. Detta resulterar dock i högre ränta för dig som låntagare på grund av att långivaren tar en högre risk när dem lånar dig pengar utan att du angett någon form av säkerhet.

Vem kan ta ett företagslån utan säkerhet?

Alla företag registrerade i Sverige kan oavsett bolagsform kan ansöka om ett företagslån utan säkerhet. Låneformen passar dock extra bra för mindre företag, som ofta har svårt att leva upp till kraven som ställs för att få ett lån med säkerhet. Precis som för privatlån varierar kraven för att få låna mellan olika långivare. Några krav som ställs av samtliga är dock följande:

• Företaget ska vara aktivt och registrerat för F-skatt
• Företaget ska vara verksamt i Sverige
• Företaget får inte ha något aktivt skuldsaldo hos Kronofogden

När kan du tänkas behöva ta ett företagslån utan säkerhet?

Det finns många tillfällen när du som företagare kan tänkas behöva extra kapital. Till exempel om du är i någon av dessa situationer:

• Du behöver täcka en oväntad utgift, till exempel kostnaden för en ny maskin då en gammal gått sönder.
• Du vill göra en investering för att utöka verksamheten, och till exempel bygga ut eller nyanställa
• Du vill fylla på varulagren genom en stor beställning som ger dig lägre priser
• Du behöver extra likviditet för att klara kostnaderna under lågsäsong

Hur du ansöker om ett företagslån utan säkerhet

1. Jämför långivare

För att få bästa möjliga villkor bör du alltid jämföra flera olika långivare innan du ansöker om en företagskredit utan säkerhet. Enklast är det att göra detta via en låneförmedlare. Då görs dessutom endast en enda kreditupplysning trots att du får erbjudanden från flera olika långivare.

2. Fyll i ansökan

Att ansöka om lån via en låneförmedlare är enkelt:

• Företagsuppgifter: Ange uppgifter om företaget, som omsättning och bransch.
• Kontaktuppgifter: Fyll i dina kontaktuppgifter.
• Godkännande: Du godkänner sedan ansökan med BankID, varpå en kreditupplysning görs. Observera att du oftast måste vara firmatecknare för att kunna göra ansökan med BankID.

3. Få erbjudanden

I nästa steg får du olika erbjudanden presenterade för dig. Observera att dessa erbjudanden är preliminära och endast bygger på den information du uppgivit samt kreditupplysningen. Långivaren kan välja att dra tillbaka erbjudandet i ett senare skede när mer information framkommit.

4. Välj erbjudandet som passar dig bäst

När du valt det erbjudande du tycker är bäst skickas du vidare till långivaren. Ibland vill de ha mer information, till exempel kontohistorik, försäljningsdata eller bokslut.

5. Skicka in ytterligare information vid behov

Generellt är det så att ju mer pengar du ansökt om, desto mer information kommer långivaren vilja ha. All information kan dock skickas in digitalt och det är sällan som processen från ansökan till godkänt lån tar mer än 24 timmar.

6. Signera låneavtalet

När lånet är godkänt får du ett låneavtal som du signerar återigen med BankID.

7. Utbetalning

Pengarna betalas sedan ut till företagskontot. En del långivare erbjuder direktutbetalning, hos andra tar det upp till en eller flera bankdagar beroende på när du ansöker.

En kreditupplysning på huvudmannen krävs

Har du en enskild firma kommer den kreditupplysning som görs på företaget också att räknas som en kreditupplysning på dig som privatperson. Och har du ett AB kommer en så kallad företrädarupplysning, vilket är en privat kreditupplysning, att krävas på den som går i borgen. Detta betyder att om du söker väldigt många företagslån så kan din privata kreditvärdighet påverkas negativt.

Många aktörer som ger ut företagslån utan säkerhet använder dock inte UC AB för kreditupplysningar. Istället används Creditsafe eller Dun & Bradstreet, som har separata kreditbedömningar och därav kommer din kreditvärdighet hos UC AB inte påverkas när en kreditupplysning görs.

Finns det krav på personlig borgen?

Alla långivare som erbjuder lån utan säkerhet kräver att en person går i personlig borgen för lånet om företaget är ett aktiebolag. Den person som är borgensman blir betalningsansvarig för lånet ifall företaget misslyckas med att betala. För enskilda firmor eller handelsbolag krävs ingen borgen eftersom företrädarna för denna typ av företag redan är betalningsansvariga för alla företagets förehavanden.

Att ha en borgensman innebär en extra säkerhet för långivaren. Dock är denna säkerhet endast värd något om borgensmannens ekonomi är tillräckligt bra. Normalt accepteras inte borgensmän som har betalningsanmärkningar eller nolltaxerar. Det krävs också att kopplingen mellan borgensmannen och företaget är stark – normalt accepteras endast ägaren. Om företaget har flera ägare kan borgensåtagandet ofta delas upp så att varje ägare till exempel är ansvarig för 50 procent av lånet. Vill du veta mer om hur personlig borgen fungerar har vi en artikel som täcker det. Du kan läsa den här.

För att sammanfatta så gäller detta för personlig borgen:

• Långivare som erbjuder lån utan säkerhet kräver personlig borgen för aktiebolag, medan enskilda firmor eller handelsbolag inte behöver detta.
• Borgensmannen blir betalningsansvarig om företaget inte kan betala.
• Borgensmannen ger extra säkerhet för långivaren, men kräver en stark ekonomi och koppling till företaget.
• Om företaget har flera ägare kan borgensåtagandet delas upp mellan dem.

Går det att få ett företagslån utan säkerhet trots betalningsanmärkning?

När det gäller privatlån innebär betalningsanmärkning att chanserna för att få ett lån minskar radikalt. För företagslån är det lite annorlunda då det finns olika typer av betalningsanmärkningar. Vi ska nu gå igenom dessa.

A-mål: Betalningsanmärkningar relaterade till skatter

Betalningsanmärkningar, framförallt relaterade till skatter (så kallade A-mål), är väldigt vanliga för företagslån, varför långivarna är betydligt mer accepterande inför dessa. För företag finns även ett steg före betalningsanmärkning som kallas för betalningsföreläggande. Enstaka sådana accepteras vanligtvis.

E-mål: Betalningsanmärkningar relaterade till skulder från andra företag eller privatpersoner

Betalningsanmärkningar relaterade till skulder från andra företag eller privatpersoner, så kallade E-mål, är allvarligare. Även här kan långivaren dock se mellan fingrarna om det rör sig om en enstaka anmärkning på ett litet belopp och du har en bra förklaring. Som nämnts ovan kan en betalningsanmärkning på dig som privatperson göra att långivaren inte accepterar dig som borgensman. Om företaget och din privatekonomi ser bra ut i övrigt kan det dock fungera.

Varför finns det så få banker som erbjuder företagslån utan säkerhet?

Det beror helt enkelt på att det är en alldeles för stor risk för de flesta banker att låna ut stora summor pengar till företag utan att de kan erbjuda en säkerhet i företaget i utbyte. Det gör att de få långivare som faktiskt erbjuder denna möjlighet väger upp den ökade risken med att ta ut högre räntor och dyrare avgifter för sina lån.

Sammanfattning

• Att ta ett företagslån utan säkerhet har blivit enklare och mer tillgängligt än tidigare, med digitala ansökningar och sällan krav på tillgångar som säkerhet.
• Företagslån utan säkerhet innebär att inga tillgångar ställs som garanti för lånet, vilket kan vara fördelaktigt för mindre företag som inte kan uppfylla kraven för lån med säkerhet.
• Det finns möjlighet för företag att ansöka om sådana lån, men det krävs oftast en personlig borgen om företaget är ett aktiebolag.
• För att få bästa villkor rekommenderas att jämföra olika långivare via en låneförmedlare, där du fyller i företagsuppgifter och kontaktinformation, godkänner ansökan med BankID och får erbjudanden som baseras på den informationen. Sedan skickas du vidare till långivaren, och efter godkännande betalas pengarna vanligtvis ut inom 24 timmar.