Lån med borgensman

Allt du behöver veta om borgenslån

För att kunna ansöka om ett lån med borgensman behöver du en person som kan gå i god för dig. Du behöver någon som går i borgen för dig och tar på sig ett ekonomiskt ansvar gentemot borgenären, det vill säga långivaren. Om du inte betalar ditt lån enligt skuldebrevet tvingas borgensmannen göra detta. I och med att detta är ett stort ekonomiskt åtagande är det vanligast att det är en familjemedlem eller på annat sätt väldigt närstående person som agerar borgensman. Ansvaret upphör först då skulden är återbetald i sin helhet.

Några vanliga exempel på borgensmän är:

• Din mamma
• Din pappa
• En bror
• En syster
• En vän
• En kollega

När man pratar om sms-lån med borgenär är en vanlig missuppfattning att det är borgenären som går i god för dig. Så är alltså inte fallet utan långivaren är borgenären och det är din borgensman som går i borgen för dig.

Det går att ingå ett borgensavtal såväl muntligen som skriftligen. Det senare är dock att föredra för att undvika oklarheter och bevissvårigheter vid en eventuell tvist.

Vad kostar ett lån när någon är med i borgen?

• Hos Nstart kan du låna 160 000 kronor till en effektiv ränta på 18,95% med en löptid på 9 år för en månadsbetalning på 2 931 kronor. 
• Hos Zmarta kan du låna 180 000 kronor till en effektiv ränta på 6,11% med en löptid på 10 år för en månadsbetalning på 1 994 kronor.
• Hos Advisa kan du låna 300 000 kronor till en effektiv ränta på 7,17% med en löptid på 12 år för en månadsbetalning på 3 076 kronor

Varför får jag lättare lån med borgensman?

Anledningen till att det är lättare att få ett lån med borgensman är att banken eller långivaren får en säkerhet för lånet. Skulle det bara vara du som står på lånet, så är det endast du som är ansvarig för att betala tillbaka den lånade summan, men när du tar ett lån med borgensman är borgensmannen skyldig att betala om inte du klarar av det. Risken att både du och borgensmannen inte kan betala tillbaka lånet är betydligt lägre än vad risken är för att du själv inte ska klara av det, vilket innebär att banken med största sannolikhet får tillbaka den lånade summan plus ränta om en borgensman används.

Med andra ord tar banken en lägre risk. Då det primärt är risknivån som avgör om lånet beviljas eller inte kan du öka chansen att få ett lån genom att ha en borgensman.

Måste en borgensman ha säkerhet?

En borgensman behöver inte ge banken någon säkerhet i form av exempelvis egendom. När en person ansöker om att få vara borgensman kommer banken göra en kreditbedömning och se på personens ekonomiska situation. Utifrån avgörs det om ansökan godkänns eller inte.

Är borgensman och medlåntagare samma sak?

Både ja och nej. Det beror på vilket slags borgensåtagande som det gäller. Vid proprieborgen blir det samma sak som att vara medlåntagare. Detta utifrån den ekonomiska risken.

Är det däremot enkel borgen finns en skillnad mot att ha medlåntagare. Detta då banken först måste göra ”allt i sin makt” för att kräva in skulden innan kravet kan ställas mot borgensmannen.

Läs mer om skillnaderna mellan dessa två borgensåtagandena nedan.

Olika sorters borgen

Det finns tre olika typer av borgen:

• Enkel borgen
• Proprieborgen
• Solidarisk borgen

Den vanligaste varianten när det gäller lån med borgensman är proprieborgen. För sakens skull bör vi dock i korthet reda ut de olika begreppen.

Andra begrepp som är bra att ha koll på:

• Borgensman

En borgensman förbinder sig att betala ränta och amortering på ett lån om låntagaren själv inte klarar av det.

• Borgenär

En borgenär är den som står på lånet, det vill säga du som tecknar lånet. Det är en borgenär som tar lån.

• Gäldenär

En gäldenär är den som lånar ut pengar, det vill säga banken eller långivaren.

• Medlåntagare

En medlåntagare har liknande ansvar som en borgensman, men till skillnad från en borgensman har medlåntagaren ansvar att sköta betalningar innan eventuella betalningsproblem dyker upp.

Går det att sätta begränsningar i avtalet?

Ja, det går exempelvis att skriva in i avtalet att borgen enbart täcker upp till ett visst belopp. En person kanske vill låna 500 000 kr samtidigt som enbart 300 000 kr täcks av borgen. I detta fall anser banken att de kan låna ut 200 000 kr utan större säkerhet men att det på högre belopp krävs borgen.

Det kan även skrivas in begränsningar gällande hur länge borgensansvaret ska gälla. Detta även om inte hela beloppet är återbetalt till dess.

Kan jag ha flera borgensmän?

Ja, med flera borgensmän ökar säkerheten ytterligare. Har borgensmännen inte god ekonomi kan det krävas flera borgensmän för att ett lån ska beviljas. Generellt har dessa solidariskt betalningsansvar vilket innebär att alla ska vara beredda att betala hela beloppet. Det är däremot banken som helt själv avgör vem som skulden ska drivas in från. Är det delat betalningsåtagande har man ansvar för en viss procent av kvarvarande skuld.

Får en borgensman information om min ekonomiska situation?

När ett borgensåtagande sker måste banken vara mycket noga med att ge information kring vilken risk detta innebär. Det ska även framgå att avtalet gäller oavsett om det blir skilsmässa eller att två samboende flyttar isär.

Utöver det ska borgensmannen få veta uppgifter om låntagarens ekonomi som kan anses vara av intresse. Det kan exempelvis vara betalningsanmärkningar eller att lånet ska gå till skuldsanering. Man ska därmed kunna vara helt insatt i den risk som tas. Banken måste även meddela borgensmannen om de har fått information som tyder på att låntagaren kommer få svårt att betala sin skuld.

Kan en borgensman kräva tillbaka pengar från låntagaren?

Ja, om en borgensman betalar en skuld kan ett krav sedan ställas på låntagaren. Det är upp till borgensmannen att avgöra hur denna skuld ska återbetalas vilket även kan ske via utmätning med hjälp av Kronofogden.

Vad händer vid dödsfall?

Om du som låntagare avlider kommer din skuld att övergå till dödsboet. I första hand betalas kvarvarande skulder med dödsboet men om detta inte räcker kommer din borgensman att behöva täcka för detta.

Skulle borgensmannen avlida kommer borgensansvaret att gå till dödsboet. Detta förutsatt att det är proprieborgen (vilket är vanligast i Sverige inom lån).