Låna pengar

Vad krävs för att jag ska få låna pengar?

Olika långivare har olika höga krav på den som lånar. Generellt är det så att storbankerna har strängare riktlinjer för vem som får låna medan mindre och nyare långivare är mer generösa. Det är också så att kraven är högre ju mer pengar du ansöker om. Följande måste uppfyllas hos de flesta långivare:

• Du måste vara folkbokförd i Sverige. Detta gäller alla lån och många långivare kräver dessutom att du varit i Sverige under en viss period, till exempel ett år, innan ansökan.
• Du måste vara över 18 år. Detta är ett lagkrav som gäller alla långivare. Många har dock högre åldersgränser som 20 eller 25 år.
• Du måste ha en inkomst. Här finns olika gränser beroende på långivare och belopp. Runt 100 000 brukar vara absolut minimum. Hos vissa långivare ställs också krav gällande var inkomsten kommer ifrån, som att du måste ha en anställning.
• Du får inte ha aktiva skulder hos Kronofogden. Undantag är så kallade nystarts- eller omstartslån där pengarna ska gå till att lösa dessa skulder.
• Du måste ha tillräcklig kreditvärdighet. Vad som är tillräckligt varierar stort. Många, men inte alla, nekar sökande med betalningsanmärkningar. Att ha för mycket andra lån är också en vanlig anledning till avslag.

Vad kostar det att låna pengar?

När du lånar tillkommer två typer av kostnader nämligen ränta och avgifter. Vi ska nu gå igenom vad dessa innebär och hur de kan påverka den totala kostnaden för ditt lån.

Ränta

Ränta uttrycks som en procent av lånebeloppet under en viss tidsperiod. Vanligen anges räntan per år. Hur hög räntan är varierar kraftigt mellan olika typer av lån; från runt 4 procent för bolån till upp emot 70 procent för snabb och sms-lån. Det finns ett starkt samband mellan risk och ränta. Ju lägre risk ett lån har för långivaren, ju lägre ränta, och tvärt om. I praktiken innebär det att lån som är lätta att få även för den med sämre kreditvärdighet, och som därmed har hög risk också har hög ränta medan lån med låg risk, som bolån, har låg. Många långivare sätter dessutom räntan individuellt så att du som har högre kreditvärdighet får lägre ränta och tvärt om.

Eftersom räntan är en procentsats blir kostnaden i absoluta tal högre ju mer du lånar och ju längre löptid du väljer. Om du till exempel lånar 60 000 med månadsvis amortering under ett år till 20 procents ränta så blir din kostnad 6500 kronor. Lånar du bara hälften av beloppet blir räntekostnaden också hälften så stor; 3250 kronor. Och betalar du av hälften så fort, så att du får en löptid på två år, blir räntan nästan dubbelt så hög; 12 500 kronor. 

Avgifter

Många lån är dessutom belagda med olika avgifter. De vanligaste avgifterna är:

• Uppläggningsavgift: En avgift som betalas direkt när lånet betalas ut. Den är vanligtvis på mellan ett par hundralappar och tusen kronor.
• Aviavgift: På vissa typer av lån och avbetalningar kan en fast aviavgift som läggs på varje betalning ersätta räntan. Denna är vanligtvis på upp till 100 kronor.
• Fakturaavgift: En administrativ avgift för varje faktura. Kan ofta undvikas helt genom att du väljer e-faktura eller autogiro.
• Påminnelseavgift: En straffavgift om du blir sen med en återbetalning

Den effektiva räntan

För att kunna jämföra lån med och utan avgifter finns ett mått som heter effektiv ränta. I detta mått utrycks alla kostnader för lånet under ett år som en procentsats av lånesumman. Hänsyn tas också till när i tid de olika kostnaderna ska betalas. Enligt konsumentkreditlagen måste den effektiva räntan framgå i marknadsföring av lån.

Hur snabbt kan jag låna pengar?

Idag fullt möjligt att ansöka om ett lån och ha pengarna på kontot redan inom ett par minuter. Detta är möjligt eftersom:

• De flesta låneansökningar idag sker online och bara tar någon minut att fylla i. 
• Många företag har en helt automatiserad kreditbedömning som gör att du förutsatt att allt ser normalt ut får ett svar i realtid.
• Genom att ha bankkonton i många banker, eller genom att använda Swish eller en tjänst som heter Trustly är det möjligt för långivarna att skicka ut pengar på en gång, i alla fall till de vanliga storbankerna.

Även om direkt utbetalning är bra ifall du hamnat i en nödsituation och verkligen behöver pengar snabbt innebär det också en risk för att du tar dumma beslut. Det är också så att lån med direkt utbetalning är bland de dyraste på marknaden. Det är betydligt bättre att planera i förväg och ta god tid på sig att jämföra olika lån för att hitta det bästa.

Låna pengar med eller utan säkerhet – vad innebär det?

Ett lån med säkerhet är ett lån som är knuten till en tillgång, som en fastighet eller ett fordon. Om lånet inte betalas enligt plan kan långivaren kräva in tillgången. Man kan säga att banken äger delar av tillgången tills du betalat av lånet. Lån utan säkerhet kallas ofta blancolån och är helt enkelt lån utan någon säkerhet knuten till sig. Som du säkert kan lista ut har lån med säkerhet mindre risk från långivarens perspektiv. Därför är det betydligt lägre räntor på sådana lån.

Skillnad på att låna med eller utan UC?

När du lånar måste långivaren enligt lag göra en kreditprövning där din förmåga att betala tillbaka prövas. Denna baseras på en kreditupplysning som köps från ett kreditupplysningsföretag. UC är det största kreditupplysningsföretaget och har haft en dominerande ställning så länge att många tror att UC är en synonym för kreditupplysning. Så är dock inte fallet. UC har flera konkurrenter, där Creditsafe och D&B (tidigare Bisnode) är de största.

Oavsett vilket företag som används så innehåller kreditupplysningarna i princip samma information; till exempel inkomstuppgifter från Skatteverket och information om eventuella betalningsanmärkningar från Kronofogden. Två undantag finns dock; uppgifter om lån och tidigare kreditupplysningar. Till skillnad från den andra informationen finns inte dessa uppgifter i offentliga register. I stället har kreditupplysningsföretagen sina egna databaser över tidigare tagna kreditupplysningar. UC är här unikt eftersom de även tvingar sina kunder att rapportera in alla beviljade lån och på detta vis skapar ett eget låneregister. 

Tar du ett lån där UC används kommer därför det lånet synas i din kreditupplysning från UC nästa gång du söker lån. Lånar du däremot från en aktör där UC inte används förblir lånet ”hemligt” för andra långivare. Det kan vara en fördel eftersom mycket lån, speciellt om de är dyra snabblån, är dåligt för din kreditvärdighet och kan leda till att du får avslag om du till exempel ska ansöka om bolån i framtiden. Å andra sidan är lån utan UC ofta just dyra snabblån, och att slippa UC kan därför kosta mer än det smakar.

Hur kan jag öka mina chanser att få låna pengar?

Dina chanser att få lån beror på din kreditvärdighet som i sin tur baseras på parametrar som inkomst, tidigare betalningshistorik, andra lån och tillgångar som fastigheter. De flesta av dessa parametrar är svåra att göra något åt, i alla fall på kort sikt. Det finns dock några knep:

• Vänta ut eventuella betalningsanmärkningar. En betalningsanmärkning leder direkt till avslag hos många långivare. Dock syns den bara i ditt register i tre år. Om det var länge sedan du fick en anmärkning är det därför värt att vänta ut den innan du ansöker om lån.
• Betala av små skulder. Många lån är dåligt för din kreditvärdighet. Försök betala av mindre skulder och om det inte går kan du ansöka om ett samlingslån för att lösa dem. Ett stort lån är bättre för kreditvärdigheten än många små.
• Säg upp kreditkort du inte använder. Kreditkort räknas som lån i din kreditupplysning, även om du inte använder dem. Säg därför upp de kort du inte behöver.
• Undvik kreditupplysningar. Många kreditupplysningar under en tidsperiod sänker din kreditvärdighet. Försök undvika upplysningar, till exempel genom att inte handla på avbetalning. Om du redan har många kan du också vänta ut dem, de syns bara i din kreditupplysning i ett år.
• Använd en medsökande. Är din kreditvärdighet eller inkomst låg kan du öka dina chanser genom att låna tillsammans med en medsökande. Ni blir då gemensamt betalningsansvariga för lånet och kreditbedömningen baseras på er sammanlagda kreditvärdighet.  

Hur kan jag låna pengar om jag har en skuld?

Om du har en aktiv skuld hos Kronofogden kan du ändå få möjligheten att låna pengar. Detta är tack vare att det finns en typ av lån som heter omstartslån, eller nystartslån som det också kallas. Omstartslån är utformat för att hjälpa personer som har ekonomiska svårigheter att få ordning på sin ekonomi genom att samla alla skulder i ett enda lån. På så sätt kan du betala av skulderna med en lägre månadskostnad och ofta till en mer förmånlig ränta.

Dina rättigheter när du lånar pengar

• Ångerrätt

Du har alltid rätt till ångra ditt lån 14 dagar efter att du ingick i avtalet. Det du behöver göra är att skriva skriftligen till långivaren att du inte vill förbruka krediten och därfter betalar tillbaka hela lånesumman inom 30 dagar.

• Rätt till förköpsinformation

Du som låntagare har rätten till att få tydliga villkor och krav presenterade av långivaren i form av förköpsinformation. Det ska finnas information som beskriver vilken typ av kredit de erbjuder, effektiva räntan, kreditbelopp, löptid samt storleken på dina betalningar.

• Rätt att återbetala i förtid

Du har rätt att när som helst återbetala hela eller delar av ditt lån i förtid utan att behöva betala extra avgifter eller straffavgifter. Enda detaljen är att om du har bunden ränta så kan du behöva betala ränteskillnadsersättning till långivaren.

Sammanfattning

Idag finns det ett väldigt stort utbud av lån på marknaden. Även den med lite sämre kreditvärdighet kan godkännas för en mindre kredit och hos många långivare kan du få pengarna utbetalda inom en timme. Tänk dock på att lån som är lätta att få, som snabblån och lån utan UC, har höga räntor och avgifter. Om det inte är en absolut nödsituation bör du överväga att vänta och försöka höja din kreditvärdighet  för att få ett lån med bättre villkor.