Mikrolån - Bäst i test

Lånen utser bästa mikrolånet

Mikrolån är riktigt små lån – vanligtvis brukar man med denna term avse lån på upp till 5 000 kronor.  Förutom den låga lånesumman kännetecknas dessa lån av korta löptider och höga räntor och avgifter. Denna låneform bör du därför helst undvika. Dessvärre kan man ibland hamna i svåra situationer där ett dyrt lån är den enda utvägen. I en sådan situation gäller det att hitta det minst dåliga alternativet. Du kan du ha hjälp av denna guide där vi på Lånen.se korar de fem bästa mikrolånen.

Så här gjorde vi topplistan

När vi jämför krediter kollar vi på följande parametrar:

• Räntekostnad & avgifter

Inga mikrokrediter är billiga men vi letar så klart efter lån med så låga kostnader som möjligt. För mikrokrediter som är små och har kort löptid är avgifter ofta viktigare än ränta. Den absoluta skillnaden i kronor blir nämligen inte så stor för olika räntor på ett mikrolån. Om du till exempel lånar 5000 under en månad till en ränta på 30 procent blir räntekostnaden 125 kronor. Med en dubbelt så hög ränta; 60 procent, kostar lånet 250 kronor. Denna skillnad på 125 kronor är liten om man jämför med exempelvis uppläggningsavgifter som kan vara på flera hundra.

• Enkel ansökningsprocess

Att ansöka om ett mikrolån ska vara enkelt och inte ta mer än ett par minuter. Helst ska du få svar direkt och så länge du inte har en speciell situation ska inga kompletterande dokument behövas. Mikrolån är dyra vilket ska matchas av att kraven på den sökande inte är för höga. Det ska vara ok med betalningsanmärkningar och det ska inte krävas fast jobb och hög inkomst.

• Snabb utbetalning

När du är i en situation där du inte ser någon annan utväg än ett dyrt mikrolån är det ofta bråttom. Vi vill därför att mikrolånet ska betalas ut snabbt – helst ska det inte ta mer än en timme från påbörjad ansökan till utbetalning, oavsett vilket dag eller tid på dygnet det handlar om.

• Kreditupplysning

Att ta ett dyrt snabblån är dåligt för din kreditvärdighet. Du vill därför inte att lånet ska hamna på din UC då det kan påverka dina chanser att få andra lån i framtiden. Därför vill vi helst att andra kreditupplysningsbolag än UC används vid ansökan. 

• Tydliga avtalsvillkor

Förutom att räntor och avgifter ska vara så låga som möjligt vill vi också att de ska vara transparanta. Det ska vara enkelt att förstå lånets totalkostnad vid olika löptider. Lika viktigt är det med tydlighet kring övriga villkor, som till exempel hur du ska betala tillbaka, vad som händer om du blir sen och vad som gäller om du vill ändra lånets löptid.

Vill du veta mer? I så fall kan du läsa en utförligare beskrivning om hur vi arbetar här.

Hur ansöker man om ett mikrolån?

Att ansöka om ett mikrolån är enkelt och sker digitalt. Det bästa är att använda en låneförmedlare. Exakt hur det går till varierar såklart lite beroende på vilken långivare eller låneförmedlare du använder men i stort går du igenom följande steg:

1. Fyll i önskat lånebelopp, löptid samt dina kontaktuppgifter.
2. Legitimera dig med BankID och godkänn ansökningsvillkoren.
3. En kreditupplysning görs, oftast med Creditsafe eller Bisnode, och data från denna analyseras av långivarens automatiska kreditmodell.
4. Här ser det lite olika ut beroende på om du använt en låneförmedlare eller inte.
5. Om du använt en låneförmedlare får du nu förslag från flera olika långivare presenterade för dig. Välj det som är bäst och klicka dig vidare till den långivarens hemsida.
6. Om du ansökt direkt hos långivare får du ett preliminärt förslag presenterat för dig.
7. Ibland kan du behöva komplettera med något i din ansökan, som till exempel lönespecar om det inte framgår i kreditupplysningen att du har en inkomst. Oftast kan du dock gå direkt till nästa steg.
8. Du får nu låneavtalet som du bör läsa igenom NOGGRANT innan du skriver under det med bankID.
9. Lånet betalas ut, ofta sker det direkt efter att du signerat.

Vilka krav ställs det på låntagaren?

Generellt är det så att ju mindre och dyrare ett lån är, desto lägre är kraven. Därför är mikrolån de lån som är enklast att få. Vem som helst kan dock inte låna utan vissa krav, som kan variera lite beroende på långivare, ställs. För att få låna måste du:

• Vara minst 18 år gammal. Ibland kan åldersgränsen vara 20 år eller högre.
• Vara folkbokförd i Sverige. Ofta krävs att du varit det under minst 12 månader före ansökan.
• Ha en viss inkomst, till exempel kräver Ferratum 24 000 kronor om året.
• Vara fri från skulder hos Kronofogden.
• Uppfylla långivarens krav på kreditvärdighet. Dessa kan variera mellan olika långivare och de flesta utgivare av mikrolån accepterar ett visst antal betalningsanmärkningar.
• Ha BankID och ett svenskt bankkonto.

Hur snabbt betalas lånet ut?

Hur lång tid det tar att få ut pengarna beror dels på vilken långivare du använder men det kan också påverkas av när du söker och vilken bank du har. En förutsättning för att du ska kunna få pengarna snabbt är också att kreditbedömningen sker automatiskt, vilket den oftast gör när du ansöker om mikrolån, och att inga kompletteringar behövs. Dessa alternativ använder bankerna för utbetalning:

• Vanlig banköverföring. Detta tar minst en bankdag (alltså vanlig vardag). Söker du på fredagen har du alltså pengarna först på måndag eftermiddag. Undantaget är om du råkar ha samma bank som långivaren.
• Vanlig banköverföring med bankkonton hos flera banker. Många långivare har flera bankkonton hos de olika storbankerna vilket gör att överföringarna kan ske direkt till fler kunder. Dock görs överföringarna fortfarande manuellt vilket betyder att du bara kan få pengarna direkt om någon på företaget jobbar, det vill säga oftast inte på kvällar eller helger.
• Swish. Många långivare erbjuder utbetalning via Swish. Detta betyder att utbetalningen sker direkt, oavsett vilken bank du har. Dock är det fortfarande så att någon måste swisha pengarna från långivarens konto, och direktutbetalning kan därför endast ske på personalens arbetstider.
• Trustly eller Zimpler. En del långivare använder externa tjänster som möjliggör automatiska utbetalningar. Detta betyder att utbetalningen kan ske direkt, även på kvällar och helger. Dock är det inte alla banker som stödjer dessa tjänster men har du en större svensk bank ska det inte vara några problem.

Vad händer om man inte betalar tillbaka i tid?

Om du inte betalar i tid påbörjas den process som kan sluta med Kronofogden och betalningsanmärkning. Dock är det flera steg på vägen där du har chans att vända utvecklingen:

1. En betalningspåminnelse skickas ut och en påminnelseavgift som får vara på max 60 kronor om inte annat framgår av kreditavtalet läggs på. Observera att detta steg inte är obligatoriskt. Här har du chansen att snabbt kontakta långivaren och försöka få till en längre återbetalningstid innan skulden går vidare.
2. Skulden tas vanligtvis över av ett inkassobolag som skickar ut ett inkassokrav. En inkassoavgift på 180 kronor och en dröjsmålsränta läggs vanligtvis på.
3. Du bör nu kontakta inkassobolaget och göra upp om en ny avbetalningsplan. Denna plan kan ha helt andra villkor och avgifter än ditt ursprungliga avtal med långivaren. En avgift på 170 kronor läggs också på.
4. Om du inte fortfarande inte betalar din skuld skickas den vidare till Kronofogden som skickar ut ett betalningskrav. Du har då 10 dagar på dig att betala skulden, eller bestrida den om du anser att den är felaktig. I samband med detta kan en avgift på 300 kronor läggas på.
5. Om du inget händer inom de 10 dagarna fastställer Kronofogden skulden vilket innebär att du får en betalningsanmärkning som kommer påverka din kreditvärdighet negativt under de kommande tre åren. 
6. Så länge skulden ligger hos Kronofogden och är obetald kan du råka ut för utmätning, det vill säga att någon från Kronofogden besöker dig och beslagtar tillgångar som sedan säljs för att betala skulden. Det kan också hända att Kronofogden kontaktar din arbetsgivare som då måste betala en del av din lön direkt till Kronofogden tills skulden är löst. Så länge skulden är aktiv hos Kronofogden läggs en årlig avgift på 600 kronor på. 

För att undvika att hamna i en svår situation bör du direkt kontakta långivaren om du får problem med att betala. Att vara ärlig och proaktiv lönar sig alltid! Du kan också få hjälp från kommunens budget och skuldrådgivning.