Hur mycket kan man pruta på bolåneräntan?

Ditt hem är oftast den största investeringen du någonsin kommer att göra, och därför är det av yttersta vikt att se till så att du får en så låg bolåneränta som möjligt. Att förhandla om räntan och ränterabatten kan vara ett effektivt sätt att spara pengar över tid, men hur går du egentligen tillväga för att pruta på din bolåneränta?

Hur mycket är räntan på bolån?

Det första steget i att pruta på din bolåneränta är att förstå det nuvarande ränteläget. Vid tidpunkten för denna artikel ligger den rörliga bolåneräntan från de största bankerna i Sverige på runt 4 - 5,25 %. Denna siffra varierar naturligtvis beroende på långivare och dina individuella omständigheter, men det ger en generell bild av ränteläget. Det är viktigt att nämna att mindre banker och långivare som har lägre krav ofta erbjuder högre räntor för att kompensera för den ökade risken som kommer med att låna ut pengar.

Ett viktigt beslut när du tar ett bolån är att välja mellan en rörlig eller bunden bolåneränta. En rörlig bolåneränta innebär att räntan varierar över tiden beroende på marknadsräntan. Vid tecknandet av ett lån kan den rörliga räntan vara lägre än den bundna, vilket kan vara fördelaktigt initialt, men å andra sidan slår det hårt mot din ekonomi om räntan stiger.

Att välja en bunden bolåneränta innebär att du låser in räntan på en fast nivå under en överenskommen tidsperiod, vanligtvis 1-5 år. Bunden ränta kan vara något högre än den rörliga räntan vid tecknandet, men det ger dig en säkerhet om att dina kostnader inte kommer att öka under bindningstiden, även om marknadsräntorna stiger.

Så förhandlar du din ränta

Nu när du har en uppfattning om det allmänna ränteläget är det dags att titta på hur du kan förhandla kring din bolåneränta.

Kan jag få lägre ränta genom att omförhandla med banken?

Ja, du kan ofta förhandla om din bolåneränta med din nuvarande bank om dina ekonomiska omständigheter har förbättrats eller om din ställning hos banken har förändrats, exempelvis om du tecknat nya försäkringar eller konton hos banken sedan den senaste förhandlingen.

En viktig faktor här är om du har rörlig eller bunden ränta. Om du befinner dig mitt i ett bundet avtal är det alltid bäst att vänta tills det löper ut, och då omförhandla med banken. Anledningen till det är att du måste betala ränteskillnadsersättning om du avbryter ett bolån i förtid.

Utöver ränterabatten kan du även i allmänhet få lägre ränta av banken i samband med en omförhandling. Du kan även få en högre ränta baserat på samma faktorer, och sen får vi inte heller glömma det övergripande ränteläget. Med det sagt har vi här ett par faktorer som påverkar din ränta:

• Din kreditvärdighet

Kreditvärdighet är en avgörande del av räntesättningen. Banken ser på lån utifrån en riskkalkyl. Ju lägre risk du innebär, desto säkrare känns det för banken att låna ut pengar till dig, vilket resulterar i lägre ränta. Du kan följa din kreditvärdighet genom att beställa ett utdrag från uc:s register.

• Din inkomst

Ifall du har ökat din inkomst, antingen via lönehöjning eller genom att du skaffat ett nytt jobb kan det ge dig lägre ränta. Höjningen bör dock vara avsevärd för att det ska göra någon större skillnad för din bolåneränta.

• Medsökande

En medsökande innebär alltid lägre risk för banken. Om du inte tidigare haft en medsökande kan det vara väldigt positivt för din ställning hos banken om du lägger till en medsökande.

Vad menas med ränterabatt på bolån?

En ränterabatt på ett bolån innebär att banken ger en rabatt på den ordinarie listräntan. Du får låna pengar till en lägre ränta än vad som är bankens "officiella ränta", alltså räntan du skulle få utan någon som helst förhandling eller rabatt. Ränterabatten kan vara en tillfällig rabatt under en viss tidsperiod eller en pågående rabatt utan slutdatum.

Faktorer som kan påverka din ränterabatt

• Deklarerad inkomst, anställningsform och kreditvärdighet påverkar hur mycket ränterabatt banken är villig att ge dig.
• Om du har en låg belåningsgrad och skuldkvot kan du få en större ränterabatt.
• Om du binder du upp dig för andra tjänster hos samma bank (exempelvis sparkonton, pensionssparande och försäkringar) är de ofta mer benägna att ge dig en högre rabatt. Detta brukar gå under benämningen "helkundsrabatt" och tillämpas av de flesta banker i dag.
• Många banker erbjuder ränterabatt på bolån till medlemmar i vissa fackförbund. Om du är medlem i ett fackförbund så kan du få en lägre ränta. Rabatten varierar beroende på vilket fackförbund du tillhör och vilken bank det gäller.

Vad är en bra ränterabatt?

En ränterabatt på mer än 1 % anses vara en mycket förmånlig rabatt, medan en ränterabatt på 0,5 % till 1 % anses vara bra. Det är alltid en god idé att förhandla sig till en bättre ränterabatt genom att jämföra erbjudanden från olika banker och använda det som förhandlingsunderlag. Du kan kolla upp vad andra banker erbjuder för listränta och se vilken ränterabatt du blir erbjuden när du förhandlar med respektive bank.