Vad är effektiv ränta?

Det finns många olika faktorer att ta hänsyn till när man ska ta ett lån. Därför är det inte så konstigt att det kan kännas både överväldigande och förvirrande när du väljer mellan olika alternativ. Effektiv ränta är ett begrepp som är mycket användbart att känna till och kunna använda när du hamnar i den sitsen.

Vad är effektiv ränta?

Enligt en undersökning som utfördes 2007 har 66 % procent av svenskarna svårt att förstå vad effektiv ränta innebär. Det är tråkigt nog inte särskilt förvånande, eftersom många banker och långivare föredrar att istället framhäva den nominella räntan. När du har förstått begreppet effektiv ränta kommer du ha kunskap nog för att kunna genomskåda låneerbjudanden som vid första anblick verkar för bra för att vara sant.

I konsumentkreditlagen definieras effektiv ränta såhär:

Kort och koncist skulle man kunna förklara effektiv ränta som de sammanlagda kostnaderna för ett lån under ett år uttryckt som en räntesats. Här inkluderas alltså både den totala räntan per år och övriga avgifter som exempelvis uppläggningsavgift eller aviavgift.

Detta ingår i den effektiva räntan:

• Nominell årsränta
• Uppläggningsavgift/administrationsavgift
• Ansökningsavgift
• Årsavgift
• Aviavgift
• Autogiroavgift
• Övriga avgifter

Vad är skillnaden mellan nominell ränta och effektiv ränta?

Nominell ränta, eller nominell räntesats, är den grundläggande räntan du behöver betala för ett lån. Här räknas alltså inte den totala kostnaden för lånet med diverse avgifter, utan bara den andel av avgiften långivaren tar ut i form av en räntekostnad.

Som exemplet visar kan man alltså jämföra den effektiva räntan för att avgöra vilket lån som är billigast.

Hur beräknar man den effektiva räntan?

Det finns en formel för att räkna ut effektiv ränta. Problemet är att den är så avancerad att den kan få även en person som läst matematik på högskolenivå att börja klia sig i huvudet.

Som tur är behöver du inte beräkna den effektiva räntan själv. När du använder sökfunktionen på Lånen.se kan du välja önskat lånebelopp och återbetalningstid, så räknar vi baserat på det ut exempel på effektiva räntor hos de låneförmedlare och långivare du jämför för att du enklare ska kunna få en grundläggande bild av hur de skiljer sig åt. Om du tycker att effektiv ränta är otydligt att jämföra visar vi även det totala återbetalningsbeloppet.

Ett problem med att jämföra effektiva räntor mot varandra

Det finns ett problem med att stirra sig blind på de effektiva räntor som två långivare använder i sin marknadsföring när du ska jämföra dem mot varandra. Den effektiva räntan är alltid beräknad utifrån ett specifikt lånebelopp och en specifik återbetalningstid. Två långivare som har exakt samma räntor och avgifter kan redovisa två olika effektiva räntor om de väljer att använda olika belopp eller olika återbetalningstider i sin beräkning.

Det är just det sistnämnda i exemplet som är problemet: långivarnas beräkningar i t.ex. TV-reklam är inte anpassade för dig. Normalt brukar dock långivare använda samma belopp och samma återbetalningstid i sina exempel, vilket gör att den effektiva räntan oftast fungerar att använda som jämförelsevärde, åtminstone som en ungefärlig uppskattning av kostnaderna.