Högkostnadskredit - Lånen förklarar

Vad är en högkostnadskredit?

Högkostnadskrediter är särskilt dyra krediter som uppfyller vissa villkor, och som omfattas av vissa specifika delar av Konsumentkreditlagen. De flesta snabblån och smslån klassas som högkostnadskrediter, vilket gör att långivarna inte längre kan ta lika hutlösa räntor. Antalet skuldsatta hos Kronofogden minskade också något med de nya reglerna.

I takt med att lånemarknaden blev alltmer digital blev små och dyra lån med kort löptid –  så kallade sms- eller snabblån, allt populärare. Det ledde till problem med hög skuldsättning, där personer med dålig ekonomi slank igenom snabblåneföretagens bristfälliga kreditbedömning och drog på sig dyra lån som de inte kunde betala tillbaka. Som en konsekvens av detta tillsatte regeringen en utredning om marknaden för konsumentkrediter. Utredningen mynnade ut i ett antal nya lagar som började gälla i september 2018,. Ett nytt begrepp, högkostnadskredit, lanserades. 

När anses en kredit vara en högkostnadskredit?

För att klassas som en högkostnadskredit ska ett lån ha en effektiv ränta, det vill säga ränta plus avgifter i förhållande till lånesumma, på minst 30 procentenheter mer än referensräntan. Referensräntan är en ränta som bestäms av Riksbanken två gånger om året och som anpassas efter den allmänna konjunkturen och inflationen.

Om referensräntan är 4 procent skulle ett lån med en effektiv ränta på mer än 34 procent betraktas som en högkostnadskredit. Begreppet högkostnadskredit tillämpas endast på konsumentkrediter. Bolån, företagslån eller köp på avbetalning klassas aldrig som högkostnadskrediter oavsett kostnad.

Vilka regler gäller för högkostnadskrediter?

Alla konsumentkrediter inklusive högkostnadskrediter regleras av Konsumentkreditlagen. Denna lag har vissa paragrafer som endast gäller för högkostnadskrediter. Här beskriver vi innehållet i dem.

Räntetak

Den nominella årsräntan på en högkostnadskredit (alltså den "vanliga räntan") får inte vara högre än referensräntan plus 40 procentenheter. Samma gäller för dröjsmålsräntan, det vill säga den extra ränta som du måste betala om du blir försenad med en avbetalning.

Kostnadstak

Förutom ränta har många lån olika avgifter som uppläggningsavgift och liknande. De totala kostnaderna, det vill säga räntan plus dessa eventuella avgifter får för en högkostnadskredit aldrig överstiga själva lånesumman. I kostnaderna ska även påminnelseavgifter, dröjsmålsränta och andra avgifter som tillkommer om du blir sen med en betalning, innefattas.

Om krediten är i form av en kontokredit gäller kostnadstaket varje enskilt uttag. Har du en kredit på 30 000 och tar ut 10 000 får alltså de totala kostnaderna för de uttaget maximalt vara på 10 000 kronor.

Förlängning av löptiden för en högkostnadskredit

Att förlänga löptiden på ett lån innebär att avbetalningarna blir mindre. Det gör att lånet blir lättare att betala av för den med en tajt ekonomi. Samtidigt ökar lånets totalkostnad. En högkostnadskredit får endast förlängas en gång. Och om en låntagare tar ett nytt lån för att betala av en högkostnadskredit räknas detta som en förlängning av det första lånets löptid och det kan alltså inte förlängas igen.

Två undantag finns från denna regel. Lånet får förlängas mer än en gång om förlängningen inte medför någon kostnad för låntagaren, eller om det sker i samband med att låntagaren beviljas en avbetalningsplan för att kunna betala av en förfallen skuld.

Marknadsföring av högkostnadskredit

Att ett lån är en högkostnadskredit måste framgå i all marknadsföring och information lånet, som till exempel i reklam och i information hos låneförmedlare. I marknadsföringen måste det dessutom alltid finnas en upplysning med information om riskerna med att skuldsätta sig, och förslag på vart man kan vända sig för att få hjälp om man är skuldsatt.

Att tänka på innan man tecknar en högkostnadskredit

Som du säkert noterat vid det här laget finns det få fördelar med högkostnadskrediter. Om du överväger en högkostnadskredit bör du tänka på följande innan du lånar:

• Du måste vara helt säker på att din ekonomiska situation kommer bli bättre, till exempel genom att du snart kommer få högre inkomst, så att du kan betala tillbaka krediten.
• Välj inte bara det första bästa lånet utan använd en låneförmedlare för att jämföra erbjudanden från flera olika långivare och hitta det minst dyra alternativet.
• För en högkostnadskredit spelar lånets storlek och löptid stor roll för totalkostnaden. Tänk igenom dessa ordentligt så att du inte lånar onödigt mycket eller väljer en onödigt lång löptid.
• Läs igenom lånevillkoren NOGA innan du skriver på avtalet så att du är väl införstådd med alla kostnader och villkoren för återbetalning.
• Kom ihåg att ångerrätten gäller när du tagit lån online. Inom 14 dagar har du rätt att ångra dig och betala tillbaka lånet. Den enda kostnad långivaren kan kräva i detta fall är ränta för de dagar du haft pengarna, eventuell uppläggningsavgift ska du få tillbaka.

Hur skiljer sig högkostnadskrediter mot andra lån?

En högkostnadskredit kan egentligen vara vilken sorts konsumtentlån som helst som har en ränta på mer än 34 procent. Det finns dock vissa egenskaper som de flesta högkostnadskrediter har gemensamt. Dessa är:

• Löptiden är kort, vanligtvis under ett år.
• Maxbeloppet du kan låna är lågt, max 70 000 men oftast betydligt lägre.
• Ansökningsprocessen är snabb och detsamma gäller utbetalningen.
• Kraven är låga jämfört med vanliga lån och både betalningsanmärkningar och låg inkomst kan accepteras.
• De flesta långivare som erbjuder högkostnadskrediter använder inte UC för kreditupplysningar utan Bisnode eller Creditsafe.