Vad är rak amortering och hur ska man räkna?

Rak amortering innebär att samma belopp betalas i amortering varje månad. Utöver amorteringsbeloppet betalas räntan. Därmed är månadsbetalningen på ett högre belopp i början av löptiden varpå den minskar allt eftersom räntekostnaden blir lägre. Detta tack vare att kvarvarande lånebelopp minskas via amorteringarna.

Vad är fördelarna och nackdelarna med rak amortering?

Fördelen med rak amortering är att beloppet som ska betalas varje månad successivt minskar. Därmed kan det upplevas mer motiverat att även betala in extrainbetalningar på lånet för att därigenom minska räntekostnaden.

Den tydligaste fördelen är däremot ekonomisk. Med rak amortering betalas större belopp i amortering i början av lånets löptid (i jämförelse mot annuitetslån) vilket gör att kapitalkostnaden blir något lägre sett över hela löptiden.

Nackdelar

Nackdelen är att större belopp betalas i början av lånetiden varpå månadsbeloppet sedan minskar. Därmed belastar lånet den personliga ekonomin som mest precis efter att lånet tecknats. Dessutom kan månadsbetalningen variera vilket gör det lite svårare att planera sin ekonomi utifrån hur stort belopp som kommer att behöva betalas om ett par månader eller ett par år.

Går det att räkna ut månadskostnaden vid rak amortering?

Om du vill räkna ut hur stor månadsbetalningen kommer bli vid rak amortering sker detta på följande sätt:

Hur påverkas min månadsbetalning?

När ett lån återbetalas sker detta med amortering och ränta. Amorteringen är återbetalning av lånat belopp och ränta är kostnaden för lånet.

Med rak amortering betalas exakt samma belopp i amortering varje månad. Utöver denna summa betalas ränta på kvarvarande lånebelopp. I och med att amortering sker varje månad minskas kvarvarande lånebelopp successivt vilket därmed gör att räntekostnaden även minskar.

Kortfattat så kommer den första månadsbetalningen vara på störst belopp varpå detta sakta men säkert minskar över löptiden. Detta förutsatt att det är samma räntesats under hela lånets löptid.

Förutsätter bunden ränta

I exemplen ovan beräknas samma ränta under hela löptiden. Väljs istället bolån med rörlig ränta kan räntan ändras var tredje månad vilket därmed även kan höja/sänka räntekostnaden. Privatlån har nästan uteslutande rörlig ränta men erbjuds däremot väldigt sällan med rak amortering.

Vilka låneformer används denna amortering på?

På bolån är det nästan uteslutande rak amortering. För de som har bunden ränta innebär det exakt samma månadsbetalning varje månad. Har man däremot rörlig ränta kan månadsbetalningen variera över tid. Detta eftersom amorteringsbeloppet är konstant men räntekostnaden kan ändras var tredje månad.

På privatlån är det däremot mycket ovanligt med rak amortering även om det förekommer. Här är det vanligare med annuitetslån som därmed innebär exakt samma månadsbetalning varje månad.

Vad är skillnaden mellan rak amortering och annuitetslån?

Skillnaden mellan rak amortering och annuitetslån är hur amorteringsbeloppet räknas ut och därmed betalas över lånets löptid. Därmed påverkar det även månadsbetalningens storlek.

Rak amortering

Betala samma summa i amortering varje månad. Utöver amortering betalas ränta som beräknas på kvarvarande lånebelopp. Månadsbeloppet som ska betalas kommer därmed vara olika månad för månad. Så länge inte räntan ändras kommer månadsbeloppet minska något varje månad.

Annuitetslån

Betala samma månadsbetalning varje månad. Detta innefattar då både amortering och ränta. Då månadsbeloppet är exakt samma blir det lätt att planera sin ekonomi utifrån detta. Så länge inte räntan ändras kommer månadsbelopp och amorteringstid vara konstanta.